2025-01-02
一、 依據新加坡聯合早報本(2025)年1月2日引述「彭博行業研究」(Bloomberg Intelligence)高級分析師Sarah Jane Mahmud看法指出，由於市場競爭激烈，新加坡數位銀行投入營運兩年多以來仍未取得盈利，預期新加坡金融管理局(MAS)在2025年或2026年，或將2家零售數位銀行GXS及MariBank的存款上限從7萬5,000星幣(5萬5,000美元)調高至10萬星幣(7萬3,000美元)。
二、 上述2家數位銀行持有全面數位銀行執照。依據新加坡金融管理局規定，前述銀行剛開始營運時，不可接受逾5,000萬星幣(3,660萬美元)的總存款額，以保護消費者利益，但預計運作一至兩年後將不再有此限制。另由渣打銀行與職總創優企業合作社(NTUC Enterprise)合資成立的數位銀行「優信銀行」(Trust Bank)，則持有全面銀行執照，不受存款額限制。
三、 依據上述3家數位銀行揭露的財務報告顯示，截至2023年底3家銀行皆持續虧損且虧損擴大。Sarah Jane Mahmud認為，數位銀行要加快取得盈利，拓展更多收入來源是主要關鍵。為爭搶存款客戶，該3家數位銀行皆提供高存款利率。隨著利率趨緩，此做法將難以為繼。
四、 惠譽評級(Fitch Ratings)亞太區高級主管Tania Gold指出，新加坡數位銀行仍處於早期發展階段。數位銀行須支出技術開發、爭取客戶及遵循監管規定等相關鉅額成本。亞太地區多數數位銀行亦處於虧損狀態，45家數位銀行中，僅16家取得收支平衡。
五、 其中，日本的數位銀行盈利紀錄最久。中國及韓國的數位銀行受益於利潤較高的業務，及與母公司的合作效應，取得盈利。例如，韓國Kakao銀行藉由聊天軟體KakaoTalk的龐大用戶群，浙江電商銀行(MYbank)藉由阿里巴巴成熟的電商平臺，以合理成本迅速吸引存款。
六、 Tania Gold認為，為實現及維持盈利能力，新加坡數位銀行須發掘並深入滲透具豐厚利潤的利基(niche)市場。例如，GXS及優信銀行將於2025年推出投資產品；MariBank於2023年已推出投資賬戶Mari Invest，讓投資者投資Lion-MariBank Save Plus基金等低風險投資。
七、 法國埃塞克商學院(ESSEC Business School)訊息系統教授Jan Ondrus表示，數位銀行向未獲得銀行充分服務(underserved)的群體提供投資產品，是現有業務的自然延伸。投資產品正逐漸成為標準化產品，倘要創造競爭優勢，數位銀行須利用本身的靈活性及尖端科技，提供創新且具吸引力的個人理財及財富管理方案。
經濟部
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